信息来源：市场动态速递

（本文转自徽声在线金融板块）

近日金融领域迎来重要政策更新

中国人民银行正式出台

《个人贷款业务综合融资成本透明化指引》

该文件明确要求金融机构必须向借款人提供标准化综合融资成本明细表

全面公示贷款全流程各项费用构成

新规核心要点有哪些？

本文为您深度解析！

《个人贷款业务综合融资成本透明化指引》

政策截图源自国家金融监督管理总局官网

▶ 标准化成本明细表制度

• 明细表须包含贷款本金金额、还款方式等基础信息，采用统一制式模板

• 详细列示贷款机构及其合作方收取的各类费用项目，包括但不限于利息、手续费、服务费等，明确标注收费主体、计算方式和收费标准，并计算正常履约情况下的年化综合成本率

• 专项列明逾期罚息、提前还款违约金等特殊情形下的附加费用项目，注明触发条件和收费标准

• 特别声明除已公示费用外，贷款机构及其合作方不得收取任何未明示的附加费用

▶ 融资成本上限公示制度

• 金融机构需在营业网点、官方网站、手机APP等渠道显著位置公示正常履约情况下的综合融资成本上限值

• 线下业务办理：须在签订贷款合同前，由借款人签署综合成本确认书，确认已知悉全部费用构成

线上业务办理：必须通过弹窗强制阅读方式展示综合成本明细，设置最低阅读时长，确保借款人充分知悉后才能进入合同签署流程

• 消费场景分期业务：在支付环节须以醒目方式展示贷款本金、分期期数、服务费明细、年化成本率等关键信息，违约后果需用加粗字体特别提示

• 重申禁止性规定：除已公示费用项目外，严禁收取任何形式的变相附加费用

▶ 动态成本告知机制

• 当LPR基准利率调整、开展费率优惠活动等导致融资成本变动时，贷款机构须在变动生效前3个工作日通过短信、APP推送等方式告知借款人

▶ 主体责任界定

• 贷款机构与合作方签订的协议中，须明确约定各方在成本公示、费用收取等环节的责任划分

• 建立合作机构黑名单制度，对违规收取费用的合作方采取警告、终止合作等措施，造成损失的依法追偿

▶ 借款人权益保护

• 建议借款人办理贷款前通过央行征信系统查询自身负债情况，合理评估还款能力，优先选择持牌金融机构

• 重点核查综合成本明细表中的费用项目，特别注意年化成本率计算方式、违约条款等关键信息，对模糊表述可要求机构书面澄清

▶ 术语解释

• 贷款人：涵盖商业银行、农村合作银行、汽车金融公司、消费金融公司等持牌金融机构，以及经地方金融监管部门批准的小额贷款公司等

• 合作机构：指在贷款营销、风险评估、担保增信等环节提供专业服务的第三方机构，包括但不限于金融科技公司、保险经纪机构等

• 个人贷款：依据最新《个人贷款管理办法》，指金融机构向自然人发放的用于消费、经营等用途的货币贷款，包含住房按揭、汽车消费、信用贷款等类型

▶ 实施时间表

本指引自2026年8月1日起正式实施

政策原文查阅：

https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/governmentDetail.html?docId=1251479&itemId=861&generaltype=1