每经新闻记者：段思瑶 每经编辑修订：裴健如

在去年10月份，一位化名为张然的消费者入手了一辆配备高阶智能驾驶功能的新能源汽车。据他透露，提车当日，销售人员特别向他介绍了随车附赠的智能驾驶保险，宣称只要智能驾驶系统处于开启状态时发生事故，厂家将承担全部责任。然而，半年时间过去，张然发现这份智能驾驶保险的实际使用情况远不如销售人员描述的那样便捷。

“在高速公路上，我常常使用智能驾驶领航功能。但一旦进入城区道路，我几乎从不主动开启智能驾驶。”张然向《每日经济新闻》的记者表示，他并非对技术缺乏信心，而是对事故发生后智能驾驶保险能否真正起到保障作用心存疑虑。

高速场景下敢于使用，城区场景则不敢轻易尝试；技术层面信任，但责任层面担忧。张然们的这种信任断层，根源在于智能驾驶责任认定与风险保障机制的缺失。不过，这一状况正在逐步得到改善。

据国家金融监督管理总局北京监管局官网3月30日发布的消息，3月29日，在北京举办的2026中关村论坛年会“重大成果专场发布会”上，北京金融监管局正式宣布启动智能网联新能源汽车商业保险的开发与应用。新产品基本沿袭了现有的新能源商业车险体系，遵循“总体稳定、局部优化”的原则，主要针对消费者和汽车企业关心的特定智能驾驶场景、软硬件损失等提供风险保障，能够统一适配L2至L4全级别的智能网联新能源汽车。

图片来源：国家金融监督管理总局北京监管局网站

新能源新车初期将优先享受专属保险服务

“现有的车险产品主要基于人工驾驶的基本场景来定义驾驶人，对于L3、L4级别的人机共驾或机器驾驶情形并不完全适用。另外，对于L2级辅助驾驶车辆，消费者在购买新车后，有些会选择自费升级辅助驾驶系统，而现有的车险产品并未覆盖这部分损失，因此需要进一步优化。”北京金融监管局负责人在发布会上如此表示。

据记者了解，此次推出的智能网联新能源汽车商业保险专属产品由金融监管部门主导设计，拥有真正的保险牌照和精算定价基础，是纳入保险监管体系的合规产品。新产品以“总体稳定、局部优化”为原则，在现有新能源车险的基础上进行优化升级，进一步覆盖智能驾驶的全级别和全场景。

其中，对于L2级别辅助驾驶车辆，专属产品初期将主要适用于新能源新车，购车者在北京购买新车后可自行选择购买专属产品或现有车险产品。按照“成熟一批、上线一批”的原则，北京保险行业协会将分批次公布专属产品适用的汽车企业和特定车型。

对于L3、L4级别自动驾驶车辆，只要在北京地区依法依规进行测试或取得正式上路资质，均可适用专属产品。随着专属产品运行数据的积累和承保理赔经验的丰富，将逐步扩大推广范围。

图片来源：深蓝汽车官微

关于智能网联新能源汽车商业保险的定价问题，北京金融监管局明确表示，新产品价格与现有车险相比将保持总体稳定，并根据保障责任的增减变化进行适度调整。未来，随着经验数据的积累和技术的进步，汽车企业的智能驾驶技术能力等因素也将被纳入保险定价体系进行统一考量。

市场上“智能驾驶险”质量参差不齐

实际上，目前市场上已有超过10家车企采用智能驾驶险的形式为智能辅助驾驶提供保障。例如，小鹏汽车推出的“智能辅助驾驶安心服务”，最高赔付金额可达100万元，保障场景涵盖智能行车和泊车全场景，保费为每年239元。

然而，从百万赔付到实际获得赔付，车主需要满足一定的条件。记者发现，多数车企都要求车主必须有责任，并且事故原因必须在于智能驾驶系统才能获得赔付。其中，一个关键的判断条件就是事故发生时智能驾驶系统是否处于开启状态。

图片来源：每经媒资库

在当前的L2级自动化驾驶中，驾驶员需要随时准备接管车辆，是事故的第一责任人；而在L3级中，主机厂或智能驾驶供应商则成为智能驾驶事故的责任主体。然而，目前国内在售的所有智能驾驶系统均未达到L3级水平。这意味着，如果用户未按照《用户手册》中的明确要求对路况保持警惕，随时准备接手控制车辆操作，如“脱眼脱手”、未及时接管车辆等，将被拒绝赔付。

“现阶段的智能驾驶险更像是车企或智能驾驶方案供应商提供的一种兜底方案，并非真正的保险险种，本质上更像是一份企业承诺。一旦发生重大事故或企业承压能力不足，消费者能否真正获得赔付仍然存在不确定性。”一位保险行业从业者向记者表示。

中国长安董事长朱华荣认为，在传统驾驶向自动驾驶过渡的阶段，保险机制具有不可替代的制度价值。应在现有车险框架下进行适应性调整，以有效覆盖风险、保障公共利益并支持产业发展。